¿Firmaste una hipoteca y te incluyeron un seguro de vida con el banco?
No eres el único. Miles de personas en España contratan este tipo de pólizas sin saber que pueden cambiarlas libremente. De hecho, hacerlo puede suponer un importante ahorro y una mejora en las coberturas.
Si te estás planteando cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber: cómo hacerlo, por qué puede ser conveniente y qué ventajas tiene hacerlo con un seguro de vida para hipotecas Zurich.
¿Qué es un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Cuando se contrata una hipoteca, muchas entidades financieras ofrecen (o imponen) un seguro de vida con la finalidad de asegurar el pago del préstamo en caso de fallecimiento del titular.
En otras palabras, el seguro de vida vinculado a la hipoteca garantiza que, si algo le ocurre al prestatario (fallecimiento o invalidez), la aseguradora se hará cargo del importe pendiente del préstamo. Así, el banco recupera su dinero y la familia no hereda la deuda.
Sin embargo, la contratación de ese seguro con el banco no es obligatoria, aunque muchos clientes creen que sí. Es habitual que la entidad ofrezca “mejores condiciones” (como una rebaja en el diferencial del tipo de interés) si se contrata el seguro con ellos. Pero esa rebaja muchas veces no compensa el sobrecoste que el cliente acaba pagando por la póliza.
Lo que dice la ley sobre los seguros vinculados
Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, los bancos ya no pueden obligar a contratar un seguro de vida con ellos como condición para conceder una hipoteca.
El artículo 17 de dicha ley establece claramente que:
“El prestamista no podrá exigir al prestatario la contratación con una entidad aseguradora determinada.”
Esto significa que tienes libertad total para contratar tu seguro de vida donde quieras, siempre que cumpla las condiciones básicas exigidas por el banco (normalmente, cubrir el capital pendiente del préstamo).
Además, la ley también prohíbe penalizarte si decides cambiar tu seguro por otro de tu elección. Es decir, si encuentras una póliza más completa o más económica, puedes hacerlo sin perder las ventajas de tu hipoteca.
¿Por qué cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Hay tres grandes motivos por los que cambiar tu seguro puede ser una decisión inteligente:
1. Ahorro económico
Los seguros contratados directamente con el banco suelen ser hasta un 50% más caros que los que puedes contratar de forma independiente.
Esto se debe a que las entidades financieras actúan como intermediarias y aplican comisiones o márgenes adicionales.
En cambio, al contratar un seguro de vida Zurich a través de un Agente Zurich, el precio se ajusta a tu perfil real (edad, salud, capital asegurado, etc.) y no pagas sobrecostes innecesarios.
2. Coberturas más completas
Los seguros de vida de los bancos suelen ser muy básicos y solo cubren el fallecimiento. En cambio, un seguro de vida flexible, como el de Zurich, puede incluir:
- Cobertura por invalidez permanente o absoluta.
- Enfermedades graves o accidentes.
- Asesoramiento médico y jurídico.
- Gestión de trámites para los beneficiarios.
Así, tu póliza no solo protege al banco, sino también a tu familia.
3. Control total sobre tu póliza
Con el seguro del banco, el beneficiario suele ser la entidad financiera, no tus seres queridos.
Al cambiarlo, puedes designar libremente quién recibirá la indemnización, repartirla entre tus hijos o pareja, e incluso actualizarla si cambian tus circunstancias.
Cómo cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca paso a paso
El proceso es mucho más sencillo de lo que parece. Aquí te explicamos cómo hacerlo correctamente:
Paso 1: Revisa tu contrato actual
Antes de cambiar de póliza, revisa tu contrato de hipoteca y el documento del seguro actual. Comprueba:
- La fecha de renovación o vencimiento.
- El capital asegurado (debe coincidir con la deuda pendiente).
- Si existe alguna cláusula de penalización o vinculación.
Tu Agente Zurich puede ayudarte a analizar este documento para confirmar si puedes cambiarlo de inmediato o debes esperar al vencimiento anual.
Paso 2: Contrata tu nuevo seguro de vida Zurich
Una vez confirmados los detalles, el siguiente paso es contratar tu nuevo seguro de vida Zurich.
Tu agente se encargará de:
- Ajustar el capital asegurado al importe exacto de tu hipoteca.
- Personalizar las coberturas según tus necesidades.
- Emitir el certificado que tendrás que presentar al banco.
Paso 3: Presenta el nuevo certificado a tu banco
Cuando tengas el nuevo seguro activo, presenta en tu entidad bancaria una copia del certificado de cobertura que acredite que tu hipoteca sigue protegida.
El banco no puede negarse a aceptarlo, siempre que la póliza cumpla las mismas condiciones que la anterior.
A partir de ese momento, tu seguro de vida Zurich sustituye completamente al anterior, y podrás beneficiarte de mejores coberturas y condiciones.
¿Puedo cambiar mi seguro de vida si aún estoy pagando la hipoteca?
Sí.
El cambio se puede realizar en cualquier momento, aunque lo más recomendable es hacerlo con al menos un mes de antelación respecto a la fecha de renovación del seguro actual.
Esto te permitirá evitar el pago doble (dos pólizas activas simultáneamente) y realizar la transición sin interrupciones en la cobertura.
Tu Agente Zurich puede encargarse de todo el proceso y comunicarse directamente con el banco si lo deseas, para que el cambio sea rápido, transparente y sin complicaciones.
Mitos y verdades sobre cambiar el seguro de vida de la hipoteca
“Si cambio el seguro, el banco me subirá el tipo de interés.”
❌ FALSO. La ley prohíbe penalizarte por cambiar de aseguradora siempre que la nueva póliza mantenga las coberturas exigidas.
“Solo puedo tener el seguro con el banco.”
❌ FALSO. Puedes contratarlo con cualquier compañía autorizada, como Zurich.
“El proceso es complicado.”
❌ FALSO. Con el acompañamiento de un Agente Zurich, el proceso es rápido, sencillo y 100% legal.
“Puedo perder la bonificación si cambio.”
✅ VERDADERO, pero debes hacer cálculos. A menudo, el ahorro anual del nuevo seguro compensa con creces la posible pérdida del descuento en el diferencial hipotecario.
Ventajas de un seguro de vida Zurich frente al del banco
Contratar un seguro de vida Zurich a través de un Agente Zurich ofrece beneficios que van mucho más allá del precio:
- Atención personalizada: tu agente te asesora y gestiona la póliza según tu perfil y etapa de vida.
- Cobertura integral: fallecimiento, invalidez, enfermedad grave y más.
- Transparencia total: sin cláusulas ocultas ni condiciones abusivas.
- Gestión sencilla: Zurich se encarga de todos los trámites y actualizaciones necesarias.
- Flexibilidad: puedes modificar el capital asegurado o los beneficiarios cuando lo necesites.
- Seguridad: Zurich es una compañía con más de 130 años de experiencia en España y una de las aseguradoras más solventes del mundo.
¿Qué ocurre si ya tengo un seguro de vida Zurich?
Si ya tienes un seguro de vida Zurich contratado, puedes notificar a tu banco que esa póliza cubre el importe de la hipoteca.
Tu Agente Zurich emitirá un certificado de cesión del beneficiario a favor del banco (solo por el importe pendiente del préstamo), cumpliendo así los requisitos legales sin necesidad de duplicar coberturas.
De esta forma, seguirás siendo el titular del seguro, tu familia seguirá protegida y el banco quedará cubierto en caso de siniestro.
Conclusión: cambia tu seguro, gana en tranquilidad
Cambiar tu seguro de vida vinculado a la hipoteca no solo es legal, sino también recomendable.
Te permite ahorrar, obtener mejores coberturas y tener el control total sobre tu póliza y tus beneficiarios.
En lugar de pagar de más por un seguro que protege al banco, elige uno que te proteja a ti y a tu familia.
En Zurich, a través de tu Agente Zurich, te ayudamos a hacerlo fácil, rápido y con la máxima transparencia.
Estudiaremos tu caso, revisaremos tu hipoteca y diseñaremos un seguro de vida Zurich adaptado a ti, con la tranquilidad de estar respaldado por una compañía líder en confianza y solvencia.
