Una cafetería puede quedarse sin abrir por una avería en la instalación eléctrica. Una fuga de agua puede afectar al propio establecimiento y al local contiguo. Una cámara frigorífica puede dejar de funcionar durante la noche y echar a perder parte de la mercancía. Un cliente puede sufrir una caída y presentar una reclamación.
Son situaciones diferentes, pero todas tienen algo en común: pueden generar un gasto importante y, en algunos casos, impedir que el negocio continúe funcionando con normalidad.
Por eso, al contratar un seguro para bares y cafeterías no basta con asegurar el local frente a un incendio o un robo. Hay que analizar cómo funciona realmente el establecimiento, qué maquinaria utiliza, cuántos trabajadores tiene, qué servicios presta y qué consecuencias económicas tendría tener que cerrar durante varios días.
Como Agente Zurich, nuestro trabajo consiste precisamente en analizar esos riesgos y buscar una protección adecuada para cada negocio.
¿Qué seguro necesita un bar o una cafetería?
No existe una póliza idéntica que resulte adecuada para todos los establecimientos de hostelería.
Una pequeña cafetería especializada en desayunos no presenta exactamente los mismos riesgos que un bar con cocina, terraza y varios empleados.
Antes de contratar conviene conocer cuestiones como el tamaño del establecimiento, si existe cocina, qué maquinaria profesional se utiliza, el valor del mobiliario y las existencias, si hay terraza, cuántas personas trabajan en el negocio o qué volumen de actividad desarrolla.
A partir de ahí pueden determinarse las coberturas realmente importantes.
Responsabilidad Civil: una cobertura fundamental en hostelería
Probablemente sea uno de los primeros puntos que deberíamos revisar.
Durante una jornada normal pasan muchas personas por un bar o una cafetería. Un accidente aparentemente sencillo puede terminar en una reclamación.
Pensemos en un ejemplo.
Un camarero está limpiando una zona del establecimiento y un cliente resbala, cae y se lesiona. Si considera que existe responsabilidad del negocio, podría reclamar los daños sufridos.
La Responsabilidad Civil está destinada a proteger al establecimiento frente a determinadas reclamaciones de terceros derivadas de su actividad, siempre dentro de los límites y condiciones establecidos en la póliza.
Pero no todas las responsabilidades son iguales.
Dependiendo de las características del negocio puede ser necesario analizar la Responsabilidad Civil de explotación, la patronal o aquella relacionada con los productos y servicios ofrecidos.
Por eso no recomendamos limitarse a comprobar que en la póliza aparece simplemente la expresión “Responsabilidad Civil”. Hay que conocer qué responsabilidad está asegurada y hasta qué límites.
¿Qué ocurre ante una posible intoxicación alimentaria?
Es uno de los riesgos que diferencia claramente a la hostelería de muchos otros comercios.
Un bar puede servir desayunos, tapas, bocadillos o comidas elaboradas. Una cafetería puede ofrecer bollería, productos refrigerados o alimentos preparados.
Si un cliente considera que ha sufrido daños como consecuencia de un producto servido en el establecimiento, podría existir una reclamación.
En estos casos es especialmente importante comprobar las garantías de Responsabilidad Civil contratadas y que sean adecuadas a la actividad que realmente desarrolla el establecimiento.
No es lo mismo asegurar un comercio que asegurar un negocio que manipula y sirve alimentos.
Incendio: un riesgo especialmente importante cuando existe cocina
Cocinas, hornos, freidoras, planchas, cafeteras profesionales e instalaciones eléctricas funcionan durante muchas horas.
Un incendio puede dañar no solamente el inmueble, sino también la maquinaria, mobiliario, mercancías y decoración.
Además, puede hacer imposible abrir durante un periodo prolongado.
Por ello, al estudiar el seguro de un bar o cafetería hay que valorar correctamente tanto el continente como el contenido.
Si el local es alquilado, también debemos analizar qué corresponde asegurar al propietario y qué debe proteger el titular del negocio.
Daños por agua
Una fuga durante la madrugada puede convertirse en una desagradable sorpresa a primera hora de la mañana.
El agua puede afectar al suelo, mobiliario, almacén, instalaciones y equipos eléctricos.
Pero además puede extenderse a otros locales o viviendas.
Por eso hay dos cuestiones diferentes que debemos revisar: los daños que sufre nuestro propio establecimiento y nuestra posible responsabilidad por los daños ocasionados a terceros.
Robo y daños ocasionados durante un robo
Un negocio de hostelería puede disponer de dinero en caja, bebidas, equipos electrónicos, TPV, maquinaria y otros bienes de valor.
Ante un robo, el perjuicio económico no siempre se limita a aquello que desaparece.
También pueden producirse daños en puertas, cerraduras, cristales o mobiliario.
Conviene revisar detenidamente qué bienes están asegurados, cuáles son los límites establecidos y en qué circunstancias opera la cobertura.
Maquinaria: una parte esencial de cualquier cafetería
¿Cuánto costaría sustituir mañana la maquinaria necesaria para mantener abierto tu establecimiento?
Es una pregunta que merece la pena hacerse.
Una cafetería puede depender diariamente de una cafetera profesional, molinos, cámaras frigoríficas, vitrinas refrigeradas, congeladores, lavavajillas o sistemas de climatización.
Sin algunos de estos equipos resulta difícil, e incluso imposible, continuar trabajando.
Por eso, uno de los errores que encontramos al revisar seguros de negocios es que el capital declarado hace años ya no corresponde con el valor actual del equipamiento.
Si has reformado el local o comprado nueva maquinaria, también deberías revisar tu seguro.
Mercancía refrigerada: ¿qué pasa si falla una cámara?
Imagina que una cámara frigorífica deja de funcionar durante la noche.
Cuando llegas al establecimiento por la mañana, parte de los alimentos almacenados ya no puede utilizarse.
Dependiendo de las garantías contratadas, es posible contemplar determinados daños sobre mercancías refrigeradas derivados de situaciones cubiertas.
En negocios que trabajan diariamente con productos perecederos merece la pena estudiar específicamente este riesgo.
¿Y si el verdadero problema es no poder abrir?
Este punto suele olvidarse.
Después de un siniestro grave hay dos problemas.
El primero es reparar los daños.
El segundo es todo lo que ocurre mientras no puedes trabajar.
El alquiler puede seguir pagándose. También existen salarios, Seguridad Social, financiación, suministros y otros gastos fijos.
Mientras tanto, la caja deja de ingresar.
Aquí adquiere importancia la cobertura de pérdida de beneficios o interrupción de la actividad, cuando esté incluida y el cierre sea consecuencia de un siniestro contemplado por la póliza.
Para determinados establecimientos puede resultar tan importante como asegurar la maquinaria.
Trabajadores y Responsabilidad Civil Patronal
Los empleados también forman parte del análisis.
Una caída, una quemadura en cocina o cualquier otro accidente laboral puede generar responsabilidades para la empresa.
La Responsabilidad Civil Patronal puede intervenir ante determinadas reclamaciones relacionadas con accidentes laborales, de acuerdo con los límites y condiciones establecidos.
También conviene comprobar las obligaciones aseguradoras que puedan derivarse del convenio colectivo aplicable al establecimiento.
Terraza, mobiliario exterior y otros elementos que no debemos olvidar
Muchos bares y cafeterías amplían considerablemente su actividad mediante una terraza.
Mesas, sillas, sombrillas, cerramientos o estufas pueden representar una inversión importante.
Además, el uso del espacio exterior genera riesgos diferentes a los existentes dentro del establecimiento.
Cuando realizamos un estudio del seguro debemos conocer exactamente cómo funciona el negocio. Si una parte importante de la actividad se desarrolla en terraza, no debería tratarse como un detalle secundario.
Lo que revisaría un Agente Zurich antes de asegurar un bar
Antes de hablar únicamente de precio, interesa conocer el establecimiento.
Revisaríamos aspectos como la actividad exacta, superficie, cocina y sistemas de extracción, maquinaria profesional, mobiliario, existencias, número de trabajadores, terraza, capitales asegurados y consecuencias económicas de una posible paralización.
Dos cafeterías situadas en la misma calle pueden necesitar protecciones diferentes.
Por eso preferimos partir del negocio y después construir el seguro, no hacerlo al revés.
¿Cuánto cuesta un seguro para un bar o cafetería?
No existe un precio único.
El coste dependerá, entre otros factores, de las características del establecimiento, superficie, actividad realizada, capitales asegurados, maquinaria, coberturas seleccionadas y nivel de protección contratado.
Buscar únicamente el seguro más barato puede acabar siendo una mala decisión si posteriormente descubrimos que una situación importante no estaba suficientemente protegida.
Nuestro criterio es diferente: primero determinar qué riesgos merece la pena asegurar y después buscar una solución equilibrada.
¿Cuándo conviene revisar el seguro de tu cafetería?
No deberíamos contratar una póliza y olvidarnos de ella durante años.
Un negocio evoluciona.
Quizá empezaste únicamente sirviendo desayunos y ahora tienes cocina. Has instalado una terraza, contratado trabajadores, reformado el establecimiento o comprado una cafetera profesional mucho más costosa.
Si cambia el negocio, debería revisarse también el seguro.
Una revisión periódica permite comprobar que los capitales y coberturas continúan correspondiéndose con la realidad del establecimiento.
Seguro para bares y cafeterías con Agente Zurich
Cuando ocurre un siniestro no quieres descubrir en ese momento cómo funciona tu seguro.
Quieres saber a quién llamar y qué pasos debes seguir.
Como Agente Zurich, te ayudamos tanto a contratar como a revisar tu seguro para bares y cafeterías, estudiando las características concretas de tu establecimiento para evitar pólizas genéricas que no reflejen adecuadamente tu actividad.
El objetivo no es añadir coberturas porque sí. Es identificar qué podría comprometer económicamente tu negocio y proteger aquello que realmente necesita protección.
Preguntas frecuentes sobre seguros para bares y cafeterías
¿Es obligatorio tener un seguro para un bar?
Las obligaciones pueden variar según la actividad, la normativa aplicable, las características del establecimiento, el convenio colectivo y otros requisitos. Por ello, cada caso debe revisarse individualmente.
¿El seguro de un bar cubre si un cliente se cae?
La Responsabilidad Civil puede cubrir determinadas reclamaciones de terceros cuando exista responsabilidad del establecimiento, de acuerdo con las garantías, límites y exclusiones de la póliza.
¿Puede asegurarse una cafetera profesional?
La maquinaria y equipamiento del establecimiento pueden formar parte de los bienes asegurados. Es importante declarar correctamente su valor.
¿Puede cubrirse la mercancía de una cámara frigorífica?
Existen garantías que pueden contemplar el deterioro de mercancías refrigeradas ante determinados supuestos. Debe comprobarse específicamente en las condiciones contratadas.
¿Qué ocurre si un incendio obliga a cerrar el bar?
Además de los daños materiales, determinadas pólizas pueden incorporar protección frente a pérdida de beneficios derivada de una interrupción de la actividad provocada por un siniestro cubierto.
¿Un bar con terraza necesita comunicarlo al seguro?
Conviene que la aseguradora conozca las características reales de la actividad y del establecimiento. La existencia de terraza y de mobiliario exterior debe tenerse en cuenta al estudiar el riesgo.
¿Qué diferencia hay entre asegurar el local y asegurar el negocio?
El inmueble es solo una parte. Un seguro para el negocio puede proteger además mobiliario, maquinaria, mercancías, responsabilidad frente a terceros y otras consecuencias económicas derivadas de determinados siniestros.
¿Quieres revisar el seguro de tu bar o cafetería?
Si ya tienes una póliza, podemos estudiar si continúa adaptándose a la realidad actual de tu establecimiento.
Y si vas a abrir un nuevo negocio, podemos analizar desde el principio qué riesgos necesitas proteger.
Como Agente Zurich, nuestro objetivo es que entiendas qué estás contratando, qué coberturas tienes y cómo pueden ayudarte si algún día ocurre un problema.
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